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新型コロナウィルスで収入減!住宅ローンが払えないときの対処法

住宅ローン

新型コロナウィルスの影響で、収入が減った、
失業した等、経済面で影響が出ている人も
少なくないと思います。中には、収入減により
マイホームの住宅ローンの返済が厳しいという方も
いらっしゃるかもしれません。

そこで、今回は、新型コロナウィルスの影響で
住宅ローンが支払えない場合に起こりうる
ペナルティや対処法をご紹介したいと思います。

無料のFP相談、無料のライフプラン相談を利用して、
ファイナンシャルプランナーに相談する。

<住宅ローンが払えない!どんなペナルティがある?>

金融機関に相談することなく住宅ローンの
支払いが遅れると、下記のようなペナルティを
受ける場合があります。

① 信用が棄損し、クレジットカードやローンを
利用できなくなる可能性がある。

② 遅延損害金が発生する可能性がある。

③ 優遇金利で住宅ローンを借りている場合
金利を引き上げられる可能性がある。

住宅ローンの支払いが遅れそう、もしくは
支払えない場合には、このようなペナルティを
受けることのないよう、早めに金融機関に
相談することが重要です。

続いて、住宅ローンの支払えない場合の効果的な
対処法をご紹介します。

<住宅ローンの返済方法の変更を検討>

住宅ローンが支払えなくなった時にまず検討したい
のが、返済方法の変更を検討することです。

■住宅金融支援機構 フラット35
https://www.jhf.go.jp/index.html

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融
機関が提携している固定金利の住宅ローンに
なります。

今回、新型コロナウィルスによる収入減によって
住宅ローン返済に困っている方に向けて
フラット35では下記の3つの返済方法の変更を
選べるようになっています。

① 返済特例
② 中ゆとり
③ ボーナス返済の見直し

順にご説明しますと
① 返済特例は、返済期間の延長ができます。

返済特例とは、たとえば、25年返済で住宅
ローンを組んでいたものを、30年返済に変更
することが可能になります。

メリットとしては、毎月の返済額を減らすことが
できます。
デメリットは、毎月の返済額は減少しますが
返済期間が長くなる分、総返済額は増加します。

② 中ゆとりは、一定期間、返済額を減らすことが
できます。

たとえば、新型コロナウィルスにより収入が減り
2年ほど住宅ローンの返済額を減らしたい等の
場合に有効な返済見直し案です。

メリットは、一定期間の間、毎月の返済額を
減らすことができます。
デメリットは、毎月の返済額は減少しますが
減額期間終了後の返済額および総返済額は
増加します。

③ ボーナス返済の見直し

具体的には、ボーナス返済月の変更、毎月分・
ボーナス返済分の返済額の内訳変更
ボーナス返済の取りやめをすることが可能です。

ボーナス返済の負担を少しでも軽くしたい
場合に有効な見直し案になります。

【返済特例の対象者】
① 経済事情や病気等の事情により、返済が困難に
なっている方
② 以下の収入基準のいずれかを満たす方
1. 年収が機構への年間総返済額の4倍以下
2. 月収が世帯人数☓64,000円以下
3. 住宅ローン(機構に加え、民間等の
住宅ローンを含む)の年間総返済額の年収に
対する割合(返済負担率)が、年収に応じて
一定割合を超え、収入減少割合が20%以上

③ 返済方法の変更により、今後の返済を継続
できる方

詳細は、フラット35のサイトにてご確認
ください。

住宅金融支援機構 
新型コロナウィルス感染症の影響により機構の
住宅ローンのご返済にお困りの方へのお知らせ
https://www.jhf.go.jp/topics/topics_20200323_im.html

無料のFP相談、無料のライフプラン相談を利用して、
ファイナンシャルプランナーに相談する。

フラット35以外の民間の住宅ローンも新型
コロナウィルスの影響による収入減で住宅ローンの
返済方法の変更を相談できる所が増えて
いますので、住宅ローン返済にお困りの場合は
早めに対象の金融機関にご相談ください。

■任意売却も視野に

新型コロナウィルスの影響による収入減で
住宅ローン返済が滞り、返済方法の見直しをしても
支払いが難しい場合は、「自宅を手放す」という
選択肢もあります。

住宅ローンの返済が滞った場合の売却方法は
主に2つ。
競売か任意売却になります。

●競売とは?
競売とは、物件所有者が住宅ローンを支払えない
場合に、裁判所を通じて強制的に住宅が売却される
ことです。
売却代金は、所有者が住宅ローンを組んでいた
金融機関によって配分されます。

●任意売却とは?
任意売却とは、物件所有者が住宅ローンを
支払えない場合に、所有者の意志によって
物件を売却する事ができます。

任意売却は、競売よりもメリットが多いのが
特徴です。

<任意売却のメリット>
・競売のように強制売却ではなく所有者の意志で
売却可能
・市場価格に近い金額で売却可能
(競売価格は、市場価格の6-7割)
・プライバシーが守られる
(競売は、新聞やネットに掲載される)
・金融機関への残債返済は、分割返済可能
(競売は、一括返済)

任意売却に応じない場合は、競売になりますので
もしもの時は、競売になる前の任意売却で
住宅を売却する事をオススメします。

■まとめ

今回は、新型コロナウィルスの影響で
住宅ローンが支払えない場合に起こりうる
ペナルティや対処法をご紹介しました。

住宅ローン返済が滞りそうな場合は、
まずは、早めに金融機関に相談しましょう。

文:山崎美紗 
ファイナンシャルプランナーCFP®
FP1級技能士、整理収納アドバイザー

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